一、个人独资企业贷款概述

（一）贷款的概念

贷款是指金融机构依法把货币资金按一定利率贷放给客户，并约定期限偿还的一种信用活动。贷款是商业银行的资金业务，也是商业银行业务的核心。

（二）贷款的种类

1.贷款按期限划分

（1）短期贷款，是指期限在1年以内（含1年）的贷款。

（2）中期贷款，是指贷款期限在1年以上（不含1年）5年以下（含5年）的贷款。

（3）长期贷款，是指期限在5年（不含5年）以上的贷款。

2.贷款按有无担保划分

（1）信用贷款，是指贷款人根据借款人的信誉发放的贷款。

（2）担保贷款，又可分为：①保证贷款，指按《担保法》规定的保证方式，以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款；②抵押贷款，指按《担保法》规定的抵押方式，以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款；③质押贷款，指按《担保法》规定的质押方式，以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。

（3）票据贴现，指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。

（三）贷款的期限

1.贷款期限确定规则

《贷款通则》规定，贷款期限由借贷双方共同协商后确定。依据的因素有三个：

（1）借款人生产经营周期；（2）借款人还款能力；（3）贷款人资金供给能力。

2.贷款最长期限规则

（1）自营贷款期限最长一般不得超过10年，超过10年应当报中国人民银行备案。

（2）票据贴现的贴现期限最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之日起到票据到期日止。

3.贷款展期规则

（1）贷款是否展期由贷款人决定。

（2）贷款展期应当由借款人在贷款到期日之前向贷款人申请。

（3）贷款展期应当得到有关当事人的书面同意证明。如贷款人采用的担保贷款展期，则需由保证人、抵押人、出质人出具书面同意的证明，否则担保人不承担担保责任，从而使担保落空。当然，事先另有约定的，按照约定执行。

（4）贷款展期期限。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。国家另有规定的除外。借款人未申请展期或申请展期未得到批准，其贷款从到期日次日起，转入逾期贷款帐户。

4.个人独资企业贷款期限

银行对个人独资企业的贷款，主要用于解决生产经营过程中所需流动资金的不足部分。贷款数额一般控制在自有流动资金的30%-50%以下。贷款期限的具体规定是：

（1）商品流转贷款期限一般掌握在3个月以内，最长不超过6个月；工业流动资金贷款一般为6个月以内，最长不超过12个月；牧区、交通不便的边远山区，贷款期限可适当放宽。

（2）购置必要的经营器具、小型设置、小型运输工具，贷款期限最长不超过12个月。

（3）由工商行政管理部门统一举办的摊位建设，在保证有偿还贷款来源的前提下可以发放贷款，期限一般在12个月以内，最长不超过18个月。

（4）对个人独资企业一般不发放固定资产贷款，但对其购置生产经营所急需的少量设备所需资金不足部分，或者先支后提性的资金需要，如能保证在12个月内偿还贷款的，银行可适当给予支持。

（四）贷款的政策

贷款政策是国家在一定时期经济政策在信贷领域的体现，也是贷款原则的具体实施。贷款政策包括资金供应政策和利率政策两个方面。

1.资金供应政策